■理財師名片：郭娜  AFP持證人

職務：

中國銀行德州鐵西支行理財經理

特長：

銀行業從業11年，具有理財規劃師、基金從業、保險從業等專業資格，擅長理財、基金、保險等資產配置。

個人財務規劃是以個人需要為出發點，使財務從健康到安全，從安全到自主，從自主到自由的過程，并在此過程中實現現金流的順暢、創造財富能力的提升。現在很多人花錢沒有節制，甚至過度透支消費，導致沒錢買房、沒錢結婚；人到中年又要承擔上有老下有小的壓力；年老后，風險承受能力變低，也少了很多收入來源，又要擔心養老問題。可見人生中的每個年齡段都應該制定一套適合自己的財務規劃,大致分以下五個階段：

1.單身時期

這個階段不少人都在打拼，收入比較低，花銷比較大。這個時候應該以節流為主，存下一部分錢，投資也主要是積累經驗，把基礎打好，再考慮增值。

2.家庭形成期

成立家庭后，儲蓄較之前有所增加，但是要考慮買車、買房等大額支出。這時應該考慮穩健均衡的投資產品為主，進取型投資為輔的資產規劃。重點還應該控制非生活必需品的消費。

3.家庭成長期

有了子女后，要兼顧房貸、醫療、子女教育等多項支出，要增加資產的流動性，保證需要用錢時能及時取出，此時應該將資金合理分配于基金、保險和國債等各個投資渠道。

4.家庭成熟期

這時候投資者一般都處于收入最為穩定的狀態，子女也差不多完全獨立。最適合積累財富，在此基礎上，需要進一步考慮財富的安全與傳承，年金險和增額終身壽險都是不錯的選擇。

5.退休養老期

退休后，投資者家庭收入降低，抗風險能力也低了，這時更需要確保家庭財產的安全、以保障自己的生活水平和醫療需求。這時應該以債券、穩健理財和保守型投資為主。

在人生的不同階段都要做好財務規劃，有備無患，幸福生活。