一、增強風險責任意識，提升風險管理能力

（一）合理負債不越線，莫陷入“拆東墻補西墻”債務怪圈

為滿足自身的各種消費需求（如住房、汽車），個人或家庭在自身能夠負擔的范圍內主動尋求負債，是正常的經濟金融現象。負債（杠桿）是把雙刃劍，運用得當可以提前滿足需求、提升生活品質，過度負債則容易陷入“拆東墻補西墻”的債務怪圈，甚至鋌而走險陷入非法的高利貸活動，最終給個人和家庭帶來巨大傷害。因此，個人和家庭要學會跟蹤和評估自身的債務水平，養成防患于未然的意識，手中留有應對重大外部沖擊（如失業、事故等）的高流動性資產。

金融消費者可以采用28/36的經驗法則為自己的負債劃定一個警戒線。28/36的經驗法則指個人或家庭的房產相關支出（包括房貸還款、物業管理費、房地產稅、房屋保險等）不超過同期收入的28%；總的負債（房產相關支出+車貸+信用卡負債+網絡小額貸款+其他負債）不超過同期收入的36%。將負債控制在這個水平以內，個人或家庭在日常生活中不會有明顯壓力。

（二）防范各種“看似無門檻”貸款套路

1.警惕陌生電話推銷貸款和非法網絡貸款針對目前日益頻繁、觸手可及的電話推銷及頗具創意的網絡貸款推銷，金融消費者尤其是消費需求旺盛的年輕人，在參與借貸前要逐一核對以下十條注意事項：

（1）任何機構開展資金放貸業務，必須取得相應的資質，未經批準不得從事放貸業務；

（2）中介機構或信息平臺推薦的貸款業務，必須查清楚最終放貸機構名稱及是否具備真實的放貸資質；

（3）個人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負債水平，越過28/36警戒線后要謹慎行事；

（4）正確計算綜合借貸成本，仔細詢問除利息外的其他各項費用；

（5）不少銀行業金融機構已有手機銀行，并推出個人信用貸款業務，個人借貸前請至少對比兩家商業銀行的信用貸款綜合成本；

（6）不存在免費或免息的貸款，莫因貪戀“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；

（7）充分運用具有公信力的第三方平臺，例如“國家企業信用信息公示系統”查詢公司的經營范圍及經營異常情況；

（8）充分運用我國金融管理部門（中國人民銀行、銀保監會、證監會、地方金融管理部門等）的官方網站查詢受監管的機構名單，受監管意味著該機構必須滿足一定的監管要求，但并不保證該機構會完全合規地開展業務；

（9）金融消費者要堅決遠離兩類不具有金融從業資格的機構：一是在國內不受金融管理部門監管的機構；二是自稱在境外接受金融監管的機構；

（10）金融專業性強，涉及各類風險的管理，普通金融消費者要正確評估自身的風險承受能力，多咨詢專業人士，多學習相關金融知識，看不懂的業務不觸碰，沒有說清楚風險點或看不透風險的產品要遠離。